Contractarea unui credit reprezintă, pentru cei mai mulți dintre noi, una dintre cele mai importante decizii financiare. Achiziționarea unei locuințe, dezvoltarea unei afaceri sau finanțarea unor proiecte personale implică, de cele mai multe ori, asumarea unei obligații pe termen lung, construită pe încrederea că regulile pieței bancare sunt respectate și că dobânda aplicată este rezultatul unor mecanisme economice obiective.
Dar ce se întâmplă atunci când există suspiciuni că aceste mecanisme nu au funcționat exclusiv în baza regulilor pieței, ci au fost influențate prin practici contrare dreptului concurenței?
Într-o asemenea situație, problema nu mai privește doar creșterea unei rate lunare. Ea ridică întrebări privind legalitatea comportamentului unor participanți la piață și, în anumite condiții, dreptul consumatorilor sau al societăților comerciale de a solicita repararea prejudiciului suferit.
Ce este, de fapt, ROBOR și de ce influențează costul creditului?
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este rata medie a dobânzii la care instituțiile de credit sunt dispuse să se împrumute reciproc pe piața interbancară. Pentru majoritatea creditelor cu dobândă variabilă încheiate în România, ROBOR reprezintă unul dintre elementele utilizate pentru stabilirea costului total al finanțării.
Formula este, în esență, simplă:
Dobânda creditului = marja fixă a băncii + indicele ROBOR.
Astfel, dacă marja contractuală este de 3%, iar ROBOR este de 5%, dobânda anuală suportată de client va fi de 8%.
De aici rezultă un aspect esențial: orice modificare a indicelui ROBOR produce efecte directe asupra ratelor plătite de debitori.
De ce fluctuează ROBOR?
În mod normal, evoluția ROBOR este influențată de factori economici precum:
- nivelul inflației;
- politica monetară a Băncii Naționale a României;
- lichiditatea existentă în sistemul bancar;
- cererea și oferta de bani;
- contextul economic intern și internațional.
Aceste variații sunt firești într-o economie de piață. Problemele apar însă atunci când există indicii că evoluția unor indicatori financiari ar putea fi afectată prin schimburi de informații sau alte forme de coordonare între concurenți, incompatibile cu regulile concurenței.
Ce înseamnă o practică anticoncurențială?
Dreptul concurenței are un principiu fundamental: fiecare întreprindere trebuie să își stabilească în mod independent comportamentul economic. Legea concurenței nr. 21/1996 interzice acordurile și practicile concertate care au ca obiect sau efect restrângerea ori denaturarea concurenței pe piață. Această regulă există pentru a proteja nu doar concurenții, ci și consumatorii, care trebuie să beneficieze de prețuri și condiții rezultate dintr-o concurență reală. În domeniul bancar, respectarea acestor principii este cu atât mai importantă cu cât milioane de contracte de credit depind de indicatorii utilizați la calcularea dobânzilor.
Ce spune legislația europeană?
Curtea de Justiție a Uniunii Europene a statuat în mod constant că schimbul de informații sensibile între concurenți poate constitui o practică concertată interzisă atunci când este apt să reducă incertitudinea privind conduita viitoare a participanților pe piață.
În cauza T-Mobile Netherlands, CJUE a reținut că nici măcar existența unui acord formal nu este întotdeauna necesară pentru a constata încălcarea regulilor concurențiale. Acest principiu este aplicabil tuturor sectoarelor economice, inclusiv pieței serviciilor financiare.
Dacă au existat încălcări ale regulilor concurenței, orice persoană poate obține despăgubiri?
Nu. Acesta este unul dintre cele mai importante aspecte și, totodată, unul dintre cele mai puțin explicate în spațiul public. Existența unei investigații sau chiar a unei sancțiuni aplicate unei întreprinderi nu înseamnă automat că fiecare client are dreptul la despăgubiri.
Fiecare persoană trebuie să demonstreze:
- existența unui prejudiciu;
- existența unei legături de cauzalitate între încălcarea normelor concurențiale și prejudiciul suferit;
- întinderea prejudiciului.
Cu alte cuvinte, instanța nu acordă despăgubiri în mod automat. Fiecare caz trebuie analizat individual.
Ce despăgubiri pot fi solicitate?
Potrivit O.U.G. nr. 170/2020 privind acțiunile în despăgubire pentru încălcarea dispozițiilor de drept al concurenței, persoana prejudiciată are dreptul la repararea integrală a prejudiciului.
Aceasta poate include:
- pierderea efectiv suferită;
- beneficiul nerealizat;
- dobânda aferentă prejudiciului.
Scopul legii este repunerea persoanei prejudiciate, pe cât posibil, în situația în care s-ar fi aflat dacă încălcarea normelor concurențiale nu ar fi avut loc.
Cum se dovedește existența prejudiciului?
Aceasta este, de regulă, cea mai dificilă etapă.
Analiza presupune examinarea unui număr mare de elemente, printre care:
- contractul de credit;
- perioada de derulare a creditului;
- modalitatea de calcul a dobânzii;
- evoluția indicelui utilizat;
- documentele bancare relevante;
- împrejurările concrete ale fiecărui caz.
În multe situații este necesară coroborarea argumentelor juridice cu analize economice și financiare. Tocmai de aceea, simpla existență a unui credit cu dobândă variabilă nu este suficientă pentru formularea unei acțiuni în despăgubire.
De ce este importantă o analiză juridică înainte de introducerea acțiunii?
O evaluare realizată înaintea inițierii unui litigiu poate evita costuri inutile și poate clarifica încă de la început dacă sunt întrunite condițiile prevăzute de lege.
În practică, această analiză urmărește, printre altele:
- identificarea temeiului juridic aplicabil;
- verificarea existenței unui prejudiciu recuperabil;
- evaluarea probelor disponibile;
- stabilirea strategiei procesuale;
- estimarea șanselor reale de succes.
Litigiile întemeiate pe încălcarea normelor de concurență se numără printre cele mai complexe categorii de litigii civile și comerciale. Ele presupun cunoașterea simultană a dreptului concurenței, dreptului bancar, dreptului european și a mecanismelor economice care stau la baza funcționării pieței.
Echipa Nartea & Asociații oferă asistență juridică completă persoanelor fizice și juridice care apreciază că au fost prejudiciate ca urmare a unor practici anticoncurențiale. Fiecare dosar este analizat individual, iar recomandările noastre sunt formulate exclusiv după examinarea documentelor și a particularităților fiecărei situații.
Piața serviciilor financiare funcționează corect numai în măsura în care participanții respectă regulile concurenței și principiile transparenței. Atunci când există indicii că aceste reguli au fost încălcate, persoanele prejudiciate beneficiază de mecanisme legale prin care pot solicita repararea prejudiciului.
Dacă aveți un contract de credit și doriți să aflați dacă situația dumneavoastră justifică promovarea unei acțiuni în despăgubire, noi vă putem oferi o analiză juridică completă, adaptată circumstanțelor concrete ale cazului dumneavoastră și orientată către identificarea celor mai eficiente soluții legale.
Vă stăm la dispoziție pentru mai multe informații. Contactați-ne la numărul de telefon 0720291919 sau prin e-mai la adresa [email protected].